99%的现金贷都会消亡?

来源:网络 作者:不详 发布时间:2018-1-6 21:41:09
【提要】随着趣店的上市,国内对现金贷的评论一时喧嚣尘上,羡慕声、咒骂声余音绕梁。媒体朋友、业内中人常与我讨论现金贷的问题,想想还是写下来比较容易说得清楚。讨论现金贷,首先必须定义现金贷。目前国内对现金贷的定义有点混乱,主要分两种主流说法:1、任何不管场景、不问用途,直

随着趣店的上市,国内对现金贷的评论一时喧嚣尘上,羡慕声、咒骂声余音绕梁。媒体朋友、业内中人常与我讨论现金贷的问题,想想还是写下来比较容易说得清楚。

讨论现金贷,首先必须定义现金贷。目前国内对现金贷的定义有点混乱,主要分两种主流说法:1、任何不管场景、不问用途,直接发放现金的贷款就叫现金贷,这种贷款也包括银行信用卡透支提现、微粒贷等相对大额的现金类贷款;2、面向社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群,发放小额(平均月收入以下)、短期(1个月以内不超过3个月)、极高综合利率的贷款,纯线上获客及放贷,类似PaydayLoan或外延略广的贷款。结合趣店及舆论关注的焦点,我认为第二个定义相对比较准确,如果用第一个定义,则无法称之为一种信贷产品,便失去了讨论的基础。

虽然我认为趣店是同业中一个不错的机构,但市场上缺乏现金贷公司的可靠样本与数据,我只能以其为标靶对现金贷机构作一些评判。

大众对趣店关注的焦点,一是极度的暴利,半年10亿元的利润;二是惊人的、不到1%的不良;三是高利贷、抢劫弱势群体、暴力催收等道德与法律方面的质疑;四是现金贷是不是满足了弱势群体普惠金融的诉求。

最近与现金贷相关的评论太多,我不再重复。我只从几个焦点入手,逐一分析其背后的真相,并谈谈对现金贷未来的一些看法。

一、现金贷公司是科技公司还是信贷机构?

这个问题对评估现金贷公司的价值和利润真实性非常重要。因为现金贷公司一旦被认定为信贷机构,则风险是后发的,计算利润基本要参照信贷机构的财务制度,以接近银行的会计准则来衡量,其短期利润意义不大、想象空间有限、公司估值较低,所以几乎所有的现金贷公司都会把自已定义为科技公司。趣店的招股说明书也显示,其收入的主要来源是服务费,本身做的是助贷服务。工商查询显示,趣店实际的上市主体为北京快乐时代科技发展有限公司(为了方便,后面行文仍用趣店来代替),该公司对外投资共13项,其中最大的两笔投资为抚州高新区趣分期小额贷款公司(注册资金十亿元)、赣州快乐生活网络小贷公司(注册资金九亿元),其它11项合计投资为42602.8万元。这是网上流传的据说是快乐时代盈利模式的一张业务说明图,图例显示,趣店主要的业务是给外部金融机构及自已旗下的小额贷款公司做助贷服务或直接通过小贷公司放贷。


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